Почему россияне стали брать больше микрозаймов и чем это грозит
В декабре 2023 года наблюдался значительный рост популярности микрозаймов среди населения. Количество небанковских займов превысило число банковских кредитов в два раза, достигнув 70% в общем объеме новых долговых обязательств. Такая динамика стала рекордной за последние годы. Предыдущие пики спроса на услуги микрофинансовых организаций отмечались весной 2022 года и во время пандемии. На протяжении 2023 года этот показатель не поднимался выше 50%.
Текущая ситуация сложилась из-за ужесточения банковской политики кредитования и мер регулятора. В последние месяцы года банковский сектор существенно сократил выдачу кредитов. Центральный банк активно использовал различные инструменты для сдерживания инфляции: были введены более строгие макропруденциальные ограничения, отменены некоторые послабления для банков и внедрена антициклическая надбавка.
Микрофинансовые организации, работающие с меньшими объемами займов, сохранили прежние условия кредитования. Это позволило им частично восполнить потребность населения в заемных средствах. Однако эксперты считают преждевременным говорить о долгосрочном характере такой тенденции. Существенная разница в размерах средних чеков между банковскими кредитами и микрозаймами позволяет банкам сохранять лидирующие позиции по объемам выдач. Ожидается, что банковский сектор успешно адаптируется к новым условиям.
Особенно заметно увеличилась популярность среднесрочных микрозаймов. По данным Центрального банка, ставки по таким займам могут достигать 280% годовых. Общий объем выданных микрофинансовыми организациями средств вырос с 4% до 13% к концу года.
Ритейлеры начали предлагать собственные программы займов и рассрочек
Финансовые аналитики отмечают, что увеличение доли микрозаймов пока не несет серьезных рисков для финансовой системы. Текущие банковские ставки находятся на историческом максимуме, тогда как ставки по микрозаймам регулируются. При своевременном погашении краткосрочных займов (от нескольких дней до месяца) процентная нагрузка становится сопоставимой с банковскими кредитами.
Важно учитывать, что микрозаймы предоставляются на значительно меньшие суммы. Однако существуют определенные риски для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, которые могут столкнуться с отказами банков в кредитовании из-за недостаточной платежеспособности. В таких случаях ситуация может усложниться.
К декабрю совокупная задолженность россиян достигла нового максимума в 38 триллионов рублей, что составляет около четверти ВВП страны согласно статистике Центрального банка. При этом количество одобренных розничных кредитов существенно снизилось, достигнув в ноябре минимальных значений с весны 2022 года.
Источник: www.kommersant.ru
