ЦБ инициирует обновление регулирования кредитного сектора для физических лиц
Центральный банк России представил новую стратегию регулирования розничного кредитования, уделяя особое внимание ипотечному сегменту. В период, когда государственные программы имеют ограниченный охват, а стандартные кредиты со ставками выше 28% доступны небольшому числу заемщиков, рынок активно искал альтернативные решения. До недавнего времени популярностью пользовались партнерские программы банков с застройщиками и специальные схемы с пониженными начальными платежами.
В начале недели регулятор опубликовал проект модификаций положения 590-П, касающегося формирования резервов. Согласно документу, ЦБ намерен установить лимиты на увеличение ежемесячных ипотечных платежей. Нововведение существенно увеличивает требования к резервам для банков, предлагающих ипотечные продукты с ростом ежемесячного платежа более 20% за год. При этом период льготных условий ограничивается тремя годами. Если в первые 36 месяцев после выдачи кредита хотя бы один платеж превышает среднегодовой показатель на 20%, банк должен увеличить резерв на 50 процентных пунктов. Аналогичные требования будут применяться к повышению платежей после трехлетнего срока.
Михаил Гольдберг, возглавляющий аналитический центр «Дом.РФ», отмечает, что на фоне повышения рыночных ставок по ипотеке банки активно внедряли различные модели с гибким графиком платежей. Согласно исследованию «Дом.РФ» и ВЦИОМа, такие схемы составляли около трети всех ипотечных сделок в третьем квартале.
Важным нововведением станет требование к банкам с октября 2025 года запрашивать официальные подтверждения доходов при оформлении кредитов свыше 1 млн рублей для оптимизации резервов. Неофициальные доходы перестанут учитываться при расчете резервов.
Крупные банки демонстрируют сдержанную реакцию на предстоящие изменения. ВТБ сообщает, что доля подобных программ составляет около 1% их портфеля, поэтому существенного влияния на объемы выдач не ожидается. Дмитрий Грицкевич из ПСБ подчеркивает, что на первичном рынке более 90% ипотечных кредитов выдается по льготным программам.
Эксперты рынка предлагают разные оценки ситуации. Михаил Доронкин из НКР прогнозирует возможное снижение объемов рыночной ипотеки. Юрий Беликов из «Эксперт РА» отмечает, что рыночное ипотечное кредитование уже находится в замороженном состоянии и оживление возможно при снижении ключевой ставки ниже 15%.
Сергей Гордейко, ведущий эксперт «Русипотеки», анализируя комплекс мер ЦБ, включая макропруденциальные лимиты и повышение ключевой ставки до 21%, выражает обеспокоенность общим негативным подходом. Он считает, что при правильной оценке платежеспособности заемщика временное снижение платежей не несет существенных рисков.
Граждане перестали гасить ипотеку раньше времени
Геннадий Фофанов, президент инвестплатформы «Инвойскафе», обращает внимание на значимость нового требования ЦБ учитывать только официальные доходы при оценке заемщиков для кредитов от 1 млн рублей, что может существенно повлиять на доступность ипотеки.
По мнению экспертов, хотя полной остановки кредитования не произойдет, новые меры могут зафиксировать рынок ипотеки на минимальном уровне около 50 тысяч кредитов ежемесячно, создавая сложности для его восстановления.
Ксения Дементьева
Источник:www.kommersant.ru
